这房贷利率越来越低，是不是该提前还贷成了大问题？以前咱们都说，房贷是普通人最好的贷款，能贷多少就贷多少，可这两年形势大变，提前还贷的人却越来越多了。这到底是怎么回事呢？
2020年之前，房贷利率大约在5%左右，市场上的理财产品收益率能达到6%甚至10%。那时候，如果有50万元的闲钱，放在理财产品里，每年能赚3万元的利息，而房贷利息大约是2.5万元。这样，不仅能把房贷还了，还能剩下5000元，简直是稳赚不赔。提前还房贷简直就是脑子有泡的表现。
2020年以后，市场发生了巨大变化。现在，银行的五年期存款利率降到了1.55%。这意味着，如果有50万元的闲钱，存银行每年只能赚7750元，而房贷利率仍然是5%，每年要还2.5万元的利息。这样一算，存银行不仅不能帮你还房贷，反而让你每年多亏1.725万元。这时候提前还房贷显然是更划算的选择。
很多人可能会觉得，自己没有50万元的闲钱，提前还贷有什么意义呢？其实，提前还贷并不一定要一次性还清，哪怕是1万元的闲钱，也可以用来提前还贷。比如说，提前还1万元，虽然看起来不多，但长远来看，可以减少很多利息支出。毕竟，欠银行的本金越多，要还的利息也就越多。
提前还贷主要有两种方式：一种是月供减少，年限不变；另一种是月供不变，年限减少。
月供减少，年限不变，适合那些希望减轻每月还款压力的人。假设原来欠银行50万元，30年还清，每月还款约2700元。提前还10万元本金，每月还款金额会减少到约2200元，但还款年限仍然是30年。这样，每月负担减轻了，总的利息支出也会减少。
月供不变，年限减少，适合那些希望尽快还清贷款的人。同样假设原来欠银行50万元，30年还清，每月还款约2700元。提前还10万元本金，可以选择将还款年限缩短到20年或10年。这样，每月还款金额不变，总的利息支出会大大减少。
提前还贷的最佳时机也很重要。选择等额本息还款方式，在还款期限的前1/2内提前还贷最为划算。因为这时候已经偿还了一部分本金，但大部分利息还没有支付。选择等额本金还款方式，在还款期限的前1/3内提前还贷最为划算，因为这时候主要还的是本金，利息相对较少。
另外，如果是首套房贷款，提前还贷时保留一部分贷款余额，每年可以享受12000元的专项附加税扣除，这样可以提高税务起征点至72000元。这也是一个不容忽视的因素。
提前还贷是否划算，取决于当前的利率水平、投资回报率以及个人的财务状况。在当前低利率环境下，提前还贷不仅能减轻未来的还款压力，还能节省大量的利息支出。希望大家都能根据自己的实际情况，做出最明智的财务决策。
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