年关过后，不少人手握闲置资金，纠结是否提前还清剩余房贷。尤其在房贷仅剩十几万元时，是果断结清还是保留房贷更有利？答案可能颠覆你的认知——适当保留房贷或能“钱生钱”，背后隐藏着个税抵扣和利息节省两大关键逻辑。
一、留房贷=薅国家羊毛？每年最高省5400元
根据现行个税政策，首套住房贷款利息可享受专项附加扣除，每月定额抵扣1000元，最长20年。即使剩余房贷仅剩100元，只要仍在还款期，每年仍可抵税1.2万元。
高收入群体更受益：若适用最高45%税率，每年省税5400元（1.2万×45%）；
普通工薪层也有福利：按3%税率计算，每年省税360元。
关键提醒：
1. 仅限首套房贷（按“首贷”认定，与名下房产套数无关）；
2. 每人终身仅享一次抵扣机会，提前结清即终止优惠；
3. 若未来计划置换房产，保留当前房贷可为新购房留足首套贷款资格。
二、提前还贷≠稳赚！还款后期已无利息可省
房贷利息的偿还规律决定了：越早提前还款，节省利息越多；反之，后期提前还款意义不大。
等额本息：还款周期前1/2时间偿还大部分利息（如20年贷款，前10年已付超60%利息）；
等额本金：前1/3时间支付主要利息（如20年贷款，前7年利息占比超50%）。
案例对比：
假设贷款200万元、20年期、利率4.2%，选择等额本息：
第5年提前还款：节省利息约65万元；
第15年提前还款：仅省利息约8万元。
结论：若已还款超10年，提前还贷省息效果微乎其微。
三、决策指南：两类人建议保留房贷
1. 高收入、高税率人群
房贷抵扣个税的年收益（最高5400元）可能超过提前还款节省的利息；
尤其适合剩余贷款年限短、利率较低（如公积金贷款）的情况。
2. 有投资理财渠道的人群
若闲置资金年化收益＞房贷利率（如房贷利率4%，理财收益5%），保留资金理财更划算；
可构建“低息负债+高息资产”的套利模型。
四、什么情况该提前还款？
1. 还款初期（5年内）：利息占比高，提前还款省息效果显著；
2. 房贷利率较高（＞5%）：优先降低高成本负债；
3. 对负债敏感、求心理轻松：无债一身轻也是一种选择。
终极建议：
算清两笔账：比较“提前还款省利息”与“个税抵扣+理财收益”；
咨询专业人士：结合收入、税率、投资能力定制方案。
记住：房贷可能是普通人一生中成本最低的长期融资工具，善用政策与金融杠杆，才能让资金效益最大化！
（注：政策以各地最新规定为准，建议咨询税务及银行机构）
