贷款买房是人生中的一件大事，它涉及到众多的决策和规划。选对方法不仅能减轻经济压力，还能让购房过程更加顺利。想要贷款买房比较合适，需要从多个方面进行考量和规划，以下是具体的建议：

一、了解贷款基础知识

贷款买房通常涉及两种主要类型的贷款，即商业贷款和公积金贷款。商业贷款的额度较高，能满足大多数人的购房资金需求，但它的利率相对较高，这意味着还款成本也会增加。公积金贷款则凭借其较低的利率优势，成为很多人的首选，但公积金贷款额度有限，各地政策不同，一般根据公积金缴存情况、购房面积、房价等因素确定。若公积金贷款额度不足以支付房款，还可以考虑组合贷款，即公积金贷款和商业贷款相结合，既能享受公积金贷款的低利率，又能满足较高的贷款额度需求，不过办理手续相对复杂，放款速度也较慢。

二、评估自身贷款条件

信用记录：良好的征信记录是获得贷款的关键。在申请贷款前，务必查询个人信用报告，确保信用记录良好，无逾期、欠款等不良记录。信用不良的借款人可能会面临较高的利率甚至被拒贷。

收入状况：稳定的收入来源是按时还款的保障。银行通常会要求借款人提供收入证明，如工资单、税单、银行流水等，以此来评估还款能力。一般来说，月供最好不要超过家庭月收入的 50%，这样才能确保在还款的同时，不会对日常生活造成过大的压力。

负债情况：计算自己现有的负债，如其他贷款、信用卡欠款等，综合评估自己的负债水平。负债过高可能会影响贷款审批通过的概率，以及贷款额度和利率。

购房首付款比例：首付款比例直接影响贷款额度，首付款比例越高，贷款额度越低，还款压力也相应减小。根据自身的经济实力，合理确定首付款金额。

三、选择合适的贷款产品

贷款类型：

公积金贷款：利率低，目前 5 年以下 (含 5 年) 年利率为 2.6%，5 年以上年利率为 3.1%，还款压力相对较小。但部分开发商可能不接受公积金贷款，且贷款额度可能有限。

商业贷款：贷款额度较高，申请条件相对灵活，但利率通常高于公积金贷款，且会根据市场情况波动，还款压力较大。

组合贷款：当公积金贷款额度不足以支付购房款时，剩余部分可以向银行申请商业性贷款。既能享受公积金贷款的低利率，又能满足较高的贷款额度需求，但办理手续相对复杂，放款速度较慢。

利率类型：

固定利率：在贷款期间保持不变，每月还款额固定，不会受到市场利率波动的影响。适合风险厌恶型购房者，他们可以提前规划好自己的还款计划，不用担心利率上升导致还款压力增大。但如果未来市场利率下降，就无法享受到降息带来的好处。

浮动利率：会随着市场情况的变化而调整，通常初始的浮动利率会相对较低，在贷款初期能享受到较低的还款额。然而，未来如果市场利率上升，还款额也会相应增加，存在一定的风险。购房者需要根据自己的风险承受能力和对未来利率走势的判断来选择。

还款方式：

等额本息：将按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，借款人每月月供不变，还款额中的本金逐月递增、利息逐月递减。方便借款人安排收支，但总体利息支出较多，适合工作收入稳定的企、事业单位职员等。

等额本金：银行将本金分摊到每个月内，购房者需要支付本金的同时需付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减，适合收入较高人士，如企业高层、个体工商业者等。

公积金自由还款：适用于公积金贷款，设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，当月多还部分系统会自动划为提前还款。适合收入稳定，有提前还款打算的人。

双周供还本付息：按揭贷款由传统的每月还款一次改为两周还款一次，每次还款额为月供的一半，适合工作和收入相对稳定，希望加快还款进度的人，但只有个别少数银行在使用。

四、比较不同银行的产品和服务

不同银行的贷款政策、利率、额度、还款期限、提前还款规定等都存在差异。在申请贷款时，要多比较几家银行的产品和服务，不仅要关注贷款利率，还要留意贷款额度是否能满足自己的需求，还款期限是否灵活，提前还款是否有违约金等。同时，还要关注银行的附加服务，如提供房屋评估、办理抵押登记等是否便捷，选择一家信誉良好、服务优质的银行将为贷款过程增添不少便利。

五、做好贷款申请的准备工作

准备申请材料：一般需要准备身份证、户口本、结婚证（如有）、收入证明、资产证明、购房合同、个人信用报告等材料。确保材料真实、完整、准确，这是银行审批的重要依据。

提升信用状况：除了保持良好的信用记录外，还可以通过提高自己的收入水平、减少债务负担等方式来提高自己的信用评分，从而增加获得低利率房贷的机会。

六、关注贷款后续事宜

按时还款：获得贷款后，要按时偿还每月的贷款本息，可以通过银行提供的网上银行、手机银行或柜台等方式进行还款操作。避免逾期还款，以免产生不良信用记录和逾期罚息。

了解提前还款规定：如果有提前还款的打算，要提前了解银行的提前还款规定，包括是否需要支付违约金、提前还款的手续等。